个人诈骗账户特征及洗钱风险防范

    近年来，电信诈骗、网络钓鱼等案件频发，诈骗分子为了逃避追查，往往购买身份证开设账户，或直接购买银行卡进行诈骗。还有人专门收购银行卡，并通过各种途径倒卖，而倒卖的银行卡正好成为诈骗分子的洗钱账户。
   一、开户特征：一是办卡人多为外地籍贯，以贫困地区学生、外来务工人员以及社会闲散人员为主；二是基本都是80、90后的年轻人；三是不愿提供完整的客户身份信息，但又坚持要求开户，所留手机号码多为虚假号码；四是短时间内在多个营业机构频繁开户，有的人一天办理5张银行卡；五是多用10元、50元、100元人民币开户，之后立即到其他网点或自助设备上全部取出。
　　二、阶段特征：这类银行卡一旦用于洗钱，多呈现以下三个阶段：?第一阶段，开卡、试卡阶段。可疑人员首先到网点办卡，随即到其他网点或自助设备上把款取出；办卡人往往都是多头开户。第二阶段，放置阶段。试卡成功后，该卡会有一段时间没有交易，这段时间多为办卡人与卡贩子或诈骗人员进行交易的阶段，一般为1-2个月。第三阶段，交易频繁阶段。银行卡放置一段时间后，交易会日渐频繁，而且快进快出，很少留有余额。
　　三、交易特征：一是交易频繁，多的甚至1天多达20多笔，当月累积转账金额多的可达上百万元；二是这类交易基本都是通过ATM、手机银行、网银等非面对面形式划转；三是款项转入方相对较多，多是从各地分散转入，但转出方相对固定；四是转入资金被迅速转出或被取现，账户基本不留余额或余额很少。
　　四、防范措施：一是将一人多头开户的有关背景、客户特征、洗钱流程及可能造成的风险隐患告知全辖，要求组织学习，加强防范；二是将此类客户及其账户信息发至各营业机构所有柜面人员和反洗钱系统操作人员，要求柜面人员对“上榜人员”密切关注，在不能提供完整、真实的个人信息情况下，原则上不再予以开户；同时，要求反洗钱系统操作人员对“上榜账户”密切关注，加强“人防”；三是通过文件、工作提示等方式，反复重审客户身份识别制度的有关要求，认真做到“三核对”，即认真核对是否为持证本人，认真与身份联网核查信息进行核对，认真核对开户人有关个人信息，对已经通报警示过的一人多头开卡客户更要严格把关，要求其提供完整的个人信息，包括身份证件信息、电话、经常居住地及邮政编码、工作单位及单位地址、职业、经济状况、资金来源、资金用途等；四是提醒前台柜员在遇到一人多头开卡客户时，认真对待，有礼有节，语言得当，避免因语言不当引起客户投诉，防止因解释不清造成在上级行定期开展的服务检查中被扣减分数。
　　面对日趋严重的一人多头开户问题以及可能造成的洗钱风险隐患，仅仅依靠发文、强调以及“人防”措施已经显得力不从心，有必要尽快研究、制定“技防”措施，对信息系统加以完善。例如，对同一身份证多头开户的，在开户信息录入时系统就予以提示。这样既有利于《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的有效落实，也在一定程度上解决了个人客户信息资料不全这个反洗钱工作中的难点问题。