自律 维权 协调 服务
随着农村信用社改革的不断深入发展，农村信用社近几年资产质量明显提高，风险得到有效控制，盈利水平不断提高。但是，由于农村金融领域竞争日益激烈，农村信用体系建设尚未有效建立，我们仍要清醒地认识到，制约农村信用社持续发展的问题依旧存在，农村信用社的风险状况依旧很高，不良贷款前清后增、贷款三查制度不能有效落实的现象依旧普遍存在。
一、农村信用社信贷管理面临的严峻形势
（一）农业经济的高风险性造成不确定因素扩大。农业不仅会受到市场的冲击，还在很大程度上还取决于气候等自然因素，这就造成农业经济会受到供求、价格、气候等多重因素的影响。农村经济的分散性注定了农业经济抵御风险的能力弱。另外，农副产品市场属于完全竞争市场，具有盲目性和自发性，造成农副产品的价格波动大，这也加大了信贷风险。农村信用社是农村金融领域的主力军，贷款大多是涉农贷款，所以其信贷质量受到自然因素和市场因素的双重影响。
（二）信息不对称造成信贷交易成本加大。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。目前农村信用社的贷款客户大多为农户、工商户和个体户，不能像公司客户一样能够提供资产负债表、现金流量表等真实有效的财务数据。大多客户经营规模小且灵活，具有较强的隐蔽性，加大了贷款调查的难度，所以很难准确地评价和筛选客户造成双方很难迅速的达成交易，加大交易成本。
（三）不规范的民间借贷加剧了信用社的信贷风险。民间借贷大多以小额贷款公司、典当行和高利贷的形式存在。由于信用社的内部流程缺陷和部分员工道德风险，致使民间借贷公司的资金通过信用社链条周转，贷款被挪用和集中度的增高很大程度上提高了信贷风险，加大了管理难度。同时，一些无法偿还高利贷的借款户迫于压力，会想方设法向信用社贷款去偿还借款，造成信用社变成了民间借贷风险的最终承担者。
（四）信贷制度执行不严，流于形式。目前农村信用社实行A、B岗制，双人调查，按照比例共担责任。但是在实际操作中，很多贷款源头管控不到位，制度执行不严格，造成A岗权力过大，容易滋生道德风险，违规放贷，垒大户、顶冒名现象时常发生。在贷款操作中贷时审查走过场、贷后检查走形式，不能严格落实贷款三查制度，严重影响了信贷质量。另外，由于内部监管部门监管不力，不能及时发现风险，或者由于人情对风险视而不见，造成遏制信贷风险的最后一道关口失守。
二、信用社信贷风险防控的建议
要想有效防控风险，就要做好三点，一是人，二是制度，三是要有适当的工作方法。只有让优秀的人在健全的制度下用适当的方法去管理贷款，才能有效的防控信贷风险。
（一）选拔优秀的人。就是要打造一支优秀的客户经理队伍。在我们传统的观念中，认为客户经理岗位风险大，不好干，甚至会有锒铛入狱的危险。认为干了客户经理这个岗，就会失去提拔的机会，不会得到重用。长期以来，习惯带着有色眼镜去看这个岗位，正是这种对客户经理岗位的偏见，造成客户经理队伍整体素质不高。今后要选拔出素质高、品质好、有创新精神的员工放到客户经理这个岗位，依据客户经理的管贷水平效益工资；对个别道德品质差、管贷能力差、客户意见大的客户经理要坚决调离信贷岗位，做到宁缺毋滥；对道德品质好、群众威信高、管贷能力强的客户经理要破格提拔重用，以激发全员管贷热情，从而有效提升客户经理队伍的综合素质。
（二）建立健全制度。一是要完善内部制约机制，提高信贷管理水平。建立限时办理制度和贷款备案制度，提高办事效率。根据贷款的额度大小严格规定办理时限，杜绝拖客户、磨客户、揉客户的现象，防止客户经理出现道德风险。严格落实贷款三查制度，对于贷款调查事实、审查走过场的现象依旧发现严格处理。二是建立正向的激励机制。客户经理岗位是核心岗位，是直接创造效益的岗位，薪酬分配理应向客户经理岗位适度倾斜。要根据客户经理的收息额、管贷额、不良率等来合理确定客户经理的工资水平。设立优秀客户经理奖，让优秀的客户经理不仅能提高收入水平，还要提高政治待遇。三是建立独立有效的监管机制。建立健全具有充分独立性和权威性的内审机制，树立内控机构权威，坚持序时审计与后续检查相结合,使农村信用社各项业务管理工作规范化和制度化，从而树立审计工作的权威，减少各方面的行政干预和人为因素的影响。建立审计备案制度，对于贷款的审计坚持谁审计谁负责的原则，防止审计工作互相扯皮，影响审计质量。四是大力培育合规风险文化。风险管理文化是商业银行对待风险的态度，它是企业文化的重要组成部分。要求对风险控制全员参与，改变以前的被动、消极的事后“亡羊补牢”型风险管理，改变为全程的、积极主动的风险管理。同时在推行风险管理文化的同时应加快薪酬改革，出台合理的风险管理激励机制，将业务发展与风险管理、激励与长效机制有机地结合，避免短期行为，促进信贷业务健康持续发展。
（三）探索适当的工作方法。首先要合理选择客户，学会主动出门营销贷款。长期以来，客户经理习惯于坐门等客，很少出门主动营销。事实上，主动营销的客户质量要远远高于等来的客户。其次要合理评价客户，建立客观有效的标准，分清哪些客户是优质客户，哪些客户可以带来效益。要对客户的生产经营状况、资信状况以及投资项目的可行性进行分析研究，并在此基础上对贷款进行风险与效益的预测，建立起黄金客户信息档案，通过其他各种渠道及时掌握借款需求人的资金及发展动向。这样一来，将会有助于我们合理选择贷款对象，从而对信用社的贷款风险起到一定的控制作用。另外，要做好客户储备工作，客户储备关系到今后信贷业务的发展，更关系到信贷质量。还要依据客户信用等级和对信用社效益“贡献率”适当享受优惠政策，增加客户对信用社的依赖性，吸引更多的优质客户，培育更多的黄金客户。
