自律 维权 协调 服务
非应计贷款是指本金或利息逾期三个月以上的贷款，分析查找其形成的原因，尽快实现非应计贷款的下降是摆在我们面前的课题，为有效压降非应计贷款，进一步化解风险隐患特提几点建议。
一、非应计贷款形成的主要成因：
（一）借款人经营生产不善无力偿还到期贷款：经调研统计，近期形成的不良贷款主要由于市场行情变化，借款人经营出现问题暂时无力归还贷款本息。比如今年因养殖业受影响形成的不良贷款。年初以来生猪价格连续数周持续下降，对当地养殖户造成了一定的影响，形成了部分欠息形成的不良贷款，随着近期行情有所好转，估计不良贷款金额将会有所下降。
（二）信用社贷款期限设置不合理造成贷款逾期：信用社发放短期贷款已经形成了一种习惯，短期贷款不能完全适应借款人生产经营周期，贷款期限与资金回笼时间不匹配，就注定贷款到期无法收回。还有部分借款人在外地经商、打工，贷款到期时由于暂时无法回笼资金或者结清报酬，也无法及时归还到期贷款。
（三）不能正常执行按月结息制度形成的不良贷款：由于本金不到期欠息形成的不良贷款占所有新增不良贷款的比例较高。每个月的按月计息日，都是业务员一月中最忙碌的时候，由于借款人没有养成按月预存利息的习惯加之农户收入没有周期性，贷款欠息成为普遍现象。
（四）信贷人员管理贷款不到位形成的不良贷款：目前，信贷人员普遍年龄偏大，文化程度低，执行能力不足，加之责任贷款数量多，造成对部分贷款疏于管理，导致部分贷款“三查制度”流于形式，形成了贷款风险。
二、非应计贷款清收防范的措施：
（一）明确不良贷款责任，强化考核措施：制定不良贷款考核办法，对今年新形成的不良贷款，逐笔要求责任人对该笔贷款的不良形成原因进行说明，落实责任。经调查，凡属于可以尽职免责的一律不追究责任人责任，对贷款发放环节存在违规操作，造成贷款风险的除对相关责任人进行经济处罚外，还将按照《山东省信用社员工违规违纪处理办法》对责任人进行处理，涉嫌犯罪的依法交公安机关处理。还要根据客户经理当年新增非应计贷款情况扣发部分绩效工资，激励客户积极采取压降手段确保不良贷款的下降。
（二）灵活机制，降低操作风险：从不良贷款形成原因看出，贷款期限不合理，贷款全部按月结息也是造成不良贷款新增的一大原因，在今后的贷款操作中，农信社应不再自主确定贷款期限与还款方式，要做到结合借款人自身条件与借款人进行协商制定还款方式和结息方式，这样才能有效的确保贷款到期及时收回。
（三）加强检查力度，严格落实贷款三查制度：农信社要组织信贷检查中心与审计部门定期对落实贷款“三查”制定情况进行检查通报，督促信贷人员认真贯彻执行三查制度，防范贷款风险。一是提升信贷人员队伍素质：针对目前信贷人员普遍年龄偏大，文化程度低，执行能力不足，对开展各项信贷业务极为不利的现状，建议将近年来招收的年轻员工，优秀员工等吸引到信贷岗位上来，使其人尽其才，才尽其用。二是加强贷款检查工作，促使信贷人员时刻绷紧规范操作贷款的意识。在信贷检查中达到发现一例，整改一例，警示一片的效果，做到深刻检查，重视成效。
