互联网时代农村金融产品创新探析

    李克强总理在今年的政府工作报告中提出“互联网+”行动计划，并多次强调互联网金融的重要性，将互联网金融提到了前所未有的    高度。处在“互联网+”的风口，农村信用社应积极探究农村互联网金融产品创新的途径，顺应互联网金融发展趋势，争创一流金融机构。
一、互联网金融概述
    互联网金融是在互联网提供技术支持的基础上，深度挖掘历史数据，并融入互联网理念，将互联网技术与金融资本相结合，创新性地开展金融业务的新兴领域。
    互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于互联网金融融入了“开发、平等、协作、分享”的互联网理念，具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、交易成本更低、操作更便捷的优势。互联网金融能够依托现代信息技术提供资金融通、结算支付、财富增值、信息咨询等综合金融服务。
    互联网金融产品主要包括三类：一是第三方支付平台，主要功能是进行网上支付结算，包括支付宝、财付通、易宝支付、汇付天下、快钱、卡拉卡等支付模式；二是存款理财平台，主要功能是资金增值保值，包括余额宝、理财通、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等资金理财产品；三是资金融资平台，主要功能是进行资金融通，包括P2P融资平台、以京东商城、苏宁电器为代表的供应链金融、以阿里小贷为代表的平台自营模式等金融产品。
二、互联网金融对农村信用社的影响
   （一）互联网金融对农村信用社市场地位的影响
    2015年1月，李克强总理见证我国首家互联网银行-深圳前海微众银行发放了第一笔贷款。这种互联网时代的网上银行没有实体网点，可不受时间、不受地域限制的利用互联网平台开展业务，网络延伸到哪里，这些互联金融服务就拓展到哪里，可谓于无时无刻攻击对手于无形。2014年阿里巴巴集团启动“千县万村”计划，出资100亿元布局农村电商，建设O2O模式的农村淘宝级服务站，布局农村金融。阿里农村金融主要包括支付业务（即支付宝）、微贷业务（即网络小贷）、理财业务（即余额宝和招财宝）、在线保险业务四个板块。京东金融旗下的众筹事业部与格来珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展，并在农村小额贷款业务领域展开合作；双方还将合作拓展农村领域消费和创业贷款。京东集团已于2014年推广“京东白条”业务，客户在京东商城消费时，可享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。随着互联网在农村的普及，金融企业正在迅速抢占农村金融市场，极大地削弱了农村信用社的市场垄断地位。
    （二）互联网金融对农村信用社各项业务的影响
    首先，互联网金融理财产品热销，农村信用社负债业务面临挑战。互联网金融企业推出的以余额宝为代表的宝宝军团具有收益高、流动性强的优势，极大地分流了传统银行的存款。以余额宝为例，其推出市场不到一个月即实现了突破100亿元的资金规模，相当于一家县级联社60多年的发展规模，呈现出巨大市场需求。而由其引发的聚集效应和蝴蝶效应，更使得诸如活期宝、现金宝等各类互联网金融理财产品如雨后春笋般纷纷上线，形成了与农村信用社争夺存款大战的局面。
    其次，互联网融资迅速升温，农村信用社小额信贷面临挑战。信贷业务一直是农村信用社的主要利润来源，然而，互联网融资具有信息、成本、效率的巨大优势，越来越多的小额借贷行为以网络融资的方式实现，对农村信用社信用中介的主体地位造成冲击。2014年，P2P网络借贷市场交易规模已达2515亿元。而农村信用社个人贷款占比却在逐年降低，截至2014年末，山东省农村信用社个人贷款占比36.5%，较2011年末降低11.5%，由三年前的一半降到了目前的三分之一。
    再次，第三方支付厚积薄发，农村信用社中间业务面临挑战。第三方支付平台已形成相对独立、与银行功能类似的支付结算体系，对农村信用社本来就占比不大的中间业务形成了明显的挤占效应。如支付宝、财付通等能提供快捷支付、信用卡还款、转账汇款、购买保险、各种缴费等方便的支付服务，且对使用者进行打折优惠，吸引了众多客户。据艾瑞咨询统计，2014年第三方移动支付交易规模已达6万亿元，2018年有望超过18万亿元。
（三）互联网金融对农村信用社客户群体的影响
    从客户群体看，互联网金融定位“长尾”群体，颠覆了银行“二八”法则。信息技术的应用降低了资金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得客户面快速无限延伸，并形成了独特的需求方规模经济。如余额宝人均投资额度不到2000元，阿里小贷平均每笔金额6万元，这些客户正是定位于农村的农村信用社所面对的客户群体。目前，互联网金融产品深得年轻人的认可，主要是80、90后，这些客户正是未来20年社会的主力。客户对互联网金融的粘性逐步加强，则割裂了客户对农村信用社的依赖和联系。截止2015年1月，仅支付宝用户数量就已突破2亿大关。对农村信用社而言，客户分流的影响将愈发凸显，留住老客户和拓展新客户的难度都将越来越大。
（四）互联网金融对农村信用社信息科技的影响
    互联网金融发展的过程也是信息科技与金融不断融合创新的过程。农村信用社金融信息化程度的高低直接决定了金融服务的便利化程度、客户体验差异、产品竞争力，影响客户对服务渠道的选择，进而影响客户的忠诚度。农村信用社在互联网金融平台建设、产品设计、数据分析处理等诸多方面均存在明显劣势。目前还未开发出微信银行、网上贷款、网上商城等系统平台，网上银行业和手机银行客户体验性较差，系统没有大数据分析处理能力等等。这些工作对信息科技的支撑能力提出了更高的要求。
三、互联网时代农村金融创新发展探讨
    互联网金融时代的到来对农村信用社带来挑战的同时，也蕴含着前所未有的市场前景。农村信用社应审时度势，抢抓机遇，积极探索互联网金融创新，提高市场竞争力。
（一）提高认识，树立农村互联网金融创新战略
    首先，要认识到发展农村互联网金融的必要性。随着国家促进互联网金融发展战略的实施，互联网金融将成为我国经济最具增长潜力的重要领域。互联网在农村基本普及，使得广大的农村地区成为互联网金融市场的新蓝海，农村互联网金融发展已成为必然趋势。农村信用社必须结合实际，创新发展适合农村金融市场的互联网金融产品，以便和互联网企业及各银行竞争，捍卫自己发展的根基。
其次，要认识到发展农村互联网金融的紧迫性。互联网金融的竞争是一场无形的战争，是一场时刻都不停息的战争。不要以为农村没有招商银行的网点，就认为没有招商银行的客户；不要以为看不见微众银行的影子，就认为没有微众银行的粉丝。农村信用社的竞争对手们正通过互联网时时刻刻在迅速抢食着农村金融市场这块大蛋糕。
    再次，要把发展农村互联网金融提高到战略高度。农村信用社要在已经搭建的互联网金融基础之上，积极打造一个以平台建设为牵引、以客户为中心、以智能服务为重点、以线上下线交互为驱动、以大数据分析应用为支撑的互联网金融模式。未来，互联网金融服务与传统金融服务即线上与线下，如鸟之两翼、车之两轮，两者缺一不可。
    最后，要坚持农村信用社经营发展的战略定位。互联网金融关注低端客户，而最庞大的低端客户无疑来自广大农村地区。农村信用社要坚持“四个面向”的市场定位，以客户为中心，以市场为导向，以客户需要什么我们就开发什么的原则，把农村信用社的互联网金融服务切入到客户的各种生活场景中，研发出符合实际的金融产品，守好农村这块革命根据地。
（二）多措并举，营造农村互联网金融创新氛围
    在全省范围内营造一个万众学创新、人人搞创新的环境氛围，把全员推到“互联网+农村金融产品创新”的风口上，让农村互联网金融产品创新飞起来。
    首先，加强高管人员培训。定期或不定期邀请业界专家学者对县级联社高管人员进行培训，讲解农村互联网金融创新现状和发展趋势，以便有利于领导决策，从战略发展角度支持推动农村互联网金融产品创新工作的有效开展。
    其次，加强业务人员培训。定期或不定期邀请互联网金融产品开发、设计人员对农村信用社业务和技术人员进行培训，拓展知识面，增加知识储备，以便有利于结合自身实际进行互联网金融产品创新，提高创新能力。
    再次，广纳产品创新方案。通过门户网站及相关途径，每年面向社会开展“农村互联网金融产品创新大赛”，广泛征集互联网金融产品创意设计，同时也可定向向全省农村信用社员工或高校大学生开展相关活动。在门户网站公开专用电子邮箱，接收社会大众对互联网金融产品的创意设计和对产品的使用意见，掀起万众创新的局面。
    最后，铸造金融产品品牌。品牌已成为商业银行非常重要的无形资产，是企业的核心竞争力。农村信用社应在互联网金融产品开发、营销过程中形成能够被消费者熟知和认可的一些金融产品和服务，提升农村互联网金融产品内涵价值。这些产品和服务会随着客户需求的改变而不断发展，并最终形成客户对农村信用社的一种认知和偏好。
（三）学创并重，建立农村互联网金融产品体系
    农村信用社可采取拿来主义+自我创新的方式，尽快开发建立农村信用社自己的互联网金融产品，并形成产品链条体系，提高市场竞争力。
    第一，开发资金存款类理财产品。打破传统的垄断思维，积极响应市场需求的变化，提升客户的回报率并附加个性化的金融服务。比如推出活期余额理财产品、银行卡活期定期自动互转产品、银行卡存贷款互转产品等等；与基金公司合作开发低门槛的理财产品，与保险公司合作推出农业保险类产品，与证券公司合作研发银证类产品等等。
    第二，开发中间业务类结算产品。安全、方便、快捷的互联网在线支付结算产品能够使客户足不出户即可解决生活中的各种支付结算问题，极大地提高客户粘性与忠诚度。可与供电、通信、交通运输、燃油、商场娱乐等单位签署战略合作协议，合作研发移动支付结算产品。
    第三，打造互联网融资平台。构建互联网金融生态圈，搭建互联网融资平台。如搭建供应链金融平台，为供应链的核心企业、上下游企业提供资金管理、支付、结算等多样化的金融服务。通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给者和需求者间对称的信息、资金交互，如招行的“小企业e家”金融服务平台等。
    第四，拓展互联网支付渠道。应用互联网技术为客户提供更加方便快捷的支付结算服务。积极布设自助终端、ATM、CRS、POS等电子银行机具，拓展支付渠道；着手VTM远程柜员系统建设、推进微信银行研发等移动支付平台开发建设；优化手机银行、网上银行、电话银行等。
    第五、建立互联网电商平台。建立资讯平台，在线发布农产品讯息；搭建农产品交易渠道，实现产品流通。通过电商平台可获取商户和消费者的物流、资金流、信息流等数据，并通过对数据的分析可向商户和消费者提供金融产品及服务，如工商银行的“融e购”电商平台、建设银行的“善融商务平台”等。
（四）加大投入，提升信息科技的应用支撑能力
    首先，加快信息系统平台建设。构建互联网金融平台，建立集信息咨询、交易结算、营销推广、管理交互等功能于一体的互联网银行系统。着力推进移动支付平台、网络融资平台、远程智能终端控制等系统平台建设，满足市场需求。完善信息处理系统和金融信息保密机制，提升金融信息系统的监测、预警和应急处理能力，保障金融业务的安全稳定运行。
其次，增强数据分析处理能力。加快数据库建设，规范数据结构，提高数据分析利用率，强化对客户关系管理系统的支撑，实现个性化金融服务。数据是金融机构的重要资源，只有对沉淀数据进行深度挖掘和分析，才能了解客户消费习惯、消费层次、信用水平、财务能力等信息，更好地为客户设计产品，提高客户体验。