农村信用社创新研发工作存在的问题及建议

    随着经济形势的变化和金融改革的深化，金融市场需求呈现出多样化、专业化、综合化的发展趋势。在此背景下，农村信用社应当适应经济金融新常态，以创新推动农村信用社转型发展。
一、农村信用社创新工作存在的问题
    （一）金融产品创新意识不强。首先，对创新研发工作不够重视。部分法人机构依然只注重传统产品业务，对产品创新认识不到位，重视程度不够，没有将产品创新作为一项经营发展战略，缺乏产品创新发展规划，未形成完善的产品创新机制。其次，创新研发组织架构不完善。大多数县级法人没有产品创新主管部门，导致产品创新主体缺位，缺乏内在创新推动力，对市场发展和客户需求响应缓慢。由于传统产品不能满足客户多样化需求，导致农村信用社逐步丧失客户和市场。其三，营销理念市场化程度不高。一些法人机构依然偏重关系营销，不重视产品营销。虽然农村信用社网点多、人员多，在关系营销方面具有一定的优势，但这种营销方式不符合未来市场激烈的竞争趋势。很多优质客户流失的根本原因就是农村信用社提供的服务已经不能满足客户的需求。
    （二）信息科技支撑能力不强。首先，系统架构不够完善。尚未建立独立的客户信息数据库，各系统相互独立，数据处理不同步，数据使用率低，缺乏对系统数据进行精细加工和处理，还不能支撑以大数据分析处理为基础的金融产品。其次，功能覆盖不够完整。农村信用社业务系统支撑的重点是传统的存、贷款业务，还没有覆盖到金融产品创新业务。客户关系管理系统也只是涉及到销售层面和客户服务层面，还远没有深入到金融产品的研发、定价模型和风险管理等业务的核心领域。其三，产品技术含量不高。电子银行产品技术含量不高，操作便捷性不够，严重影响产品推广应用。
    （三）独立自主研发能力不足。第一，研发团队不够强大。农村信用社还没有真正建立起一支专业、高素质的产品研发专业团队。内部产品创新人才短缺，对市场需求不够敏感，自主创新能力不足，激励机制也不健全。第二，产品研发不够及时。新产品需求因人员素质、流程环节多等各方面的原因，导致研发周期较长。另外，各地市或法人自主研发的产品存在一定的重复现象，耗费人力、物力、财力。第三，产品特性不够新颖。推出产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿同业的金融产品进行消化吸收，产品同质化严重，特色不突出。而且仿造的技术也不高，产品功能不完善，客户体验不好，导致产品黏性不大。第四，品牌市场影响不大。各法人的各类产品比较散、乱，没有形成产品体系，尚未形成产品品牌影响力，市场竞争力不强。
二、农村信用社创新工作发展的策略
    （一）从经营理念来看，农村信用社应以战略思维引领产品创新。首先，树立金融创新战略，制定发展规划。农村信用社银行化改革后，需要进行市场化、商业化运作。这要求信用社应将金融产品创新提升到经营发展的战略高度，顺应市场发展变化，以客户为中心，制定未来的发展规划，满足市场发展需要。其次，树立产品品牌战略，提高市场竞争力。农村信用社应转变观念，改变产品散、乱、杂的现状，在研发、推广新产品的同时，形成自己的产品体系，铸造特色品牌，提高市场竞争力。其三，树立市场定位战略，提升客户体验。立足农村实际，以农民需求为切入点，从细微处入手，通过助农终端、POS机、手机、互联网等平台创新产品品种，拓宽支付结算、资金融通渠道，及时更新升级电子化平台，丰富产品功能。搭建农资产品电商平台，顺应农村互联网金融发展。最后，树立商业经营理念，打造核心竞争力。信用社银行化改制后，将不再享受一些优惠政策，面临的竞争压力更大。这要求信用社必须树立商业化经营理念，研发适应市场、满足客户需求的金融产品。产品创新是现代商业银行的生命源泉，未来银行之间竞争的核心是客户的竞争，留住客户的根本是丰富适合客户需求的产品。
    （二）从创新机制来看，农村信用社应以机制建设促进农村金融产品创新。首先，要抓好创新人才建设。农村信用社应建立起一支强大的产品创新团队，才能适应金融市场发展，保障金融产品创新需要，形成产品自主研发能力。在金融产品创新队伍建设上，可以做好以下几个方面的工作：一是精选专业人才。通过外部引进、聘用通晓金融工程、风险管理、理财知识等业务能力强的复合型人才，充实产品研发队伍。二是加强人员培训。通过邀请业界专家培训、去先进单位参观学习等多种方式开拓创新人员视野，积累创新素材，提高创新能力。其次，要抓好创新机制建设。一是广纳创新设计。通过面向社会开展“金融产品创新大赛”等相关活动或通过门户网站、专用邮箱等相关途径，广泛征集金融产品创意设计。如工商银行每年举办一次“工商银行杯”全国大学生金融创意设计大赛。通过举办一些活动，集思广益，在农村信用社内部掀起大众创新的局面。二是建立激励机制。产品创新需要有良好的组织架构和内部激励，对在金融产品创新上做出突出贡献的人员，应从精神、经济、职位、绩效等方面给予相应的激励。三是建立创新工作展览平台。通过搭建一个展览平台，把省联社及各法人自主创新的产品向全省推介，让各法人根据自身实际选择使用，促进创新产品交流推广。同时，积极推介创新工作，提高创新研发工作的透明度，让员工知道产品创新的具体情况，提高创新研发工作的影响，激发创新活力。
    （三）从科技支撑来看，农村信用社应以科技建设引领产品创新。首先，科学规划各系统开发建设。农村信用社应根据自身系统建设现状和战略定位，合理确定未来建设规划，确保能够满足未来产品创新的需求。当前亟需研发、优化移动金融平台，如微信银行、手机银行、电话银行等电子银行系统；各类POS、VTM、助农终端等支付结算渠道；银证、银保、各类缴费等服务平台，拓展服务范围，提高客户体验。其次，提高大数据分析处理能力。综合采集和挖掘各个系统的业务数据，建立数据仓库。通过一定的策略对这些历史沉淀的信息和数据进行深加工，形成对理财、信贷等产品创新的有力支撑。在自身能力不足的情况下，可选择与互联网金融公司开展战略合作，充分利用其拥有广大农村客户数据的优势。其三，构建综合化金融服务生态圈。农村信用社应充分发挥立足农村的优势，积极打造电子商务平台，构建集农产品信息发布、生产流程跟踪、供应链金融、投资融资、支付结算、生活缴费、教育医疗、资信评级等为一体的互联网金融生态圈。当前，可积极顺应互联网金融发展趋势，争取与京东、阿里等互联网企业深入开展战略合作，提高市场竞争力。
    （四）从产品体系来看，农村信用社应建立农村互联网金融产品体系。农村信用社可采取拿来主义+自我创新的方式，尽快开发建立自己的互联网金融产品，并形成产品链条体系，提高市场竞争力。一是开发存款类理财产品。打破传统的垄断思维，积极响应市场需求的变化，提升客户的回报率并附加个性化的金融服务。比如推出活期余额理财产品、银行卡活期定期自动互转产品、银行卡存贷款互转产品等等；与基金公司合作开发低门槛的理财产品，与保险公司合作推出农业保险类产品，与证券公司合作研发银证类产品等等。目前，农村信用社自我创新能力不足，但可从细微处、简单的地方作为切入点，多开发小的创新产品，提高影响力。二是开发中间业务类结算产品。安全、方便、快捷的互联网在线支付结算产品能够使客户足不出户即可解决生活中的各种支付结算问题，极大地提高客户粘性与忠诚度。信用社可与供电、通信、交通运输、燃油、商场娱乐等单位签署战略合作协议，合作研发移动支付结算产品。三是构建互联网金融生态圈，搭建互联网融资平台。如搭建供应链金融平台，为供应链的核心企业、上下游企业提供资金管理、支付、结算等多样化的金融服务。通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给者和需求者间对称的信息、资金交互，如招行的“小企业e家”金融服务平台等。四是拓展互联网支付渠道。应用互联网技术为客户提供更加方便快捷的支付结算服务。根据农村实际，积极布设自助终端、ATM、CRS、POS等电子银行机具，拓展支付渠道；着手VTM远程柜员系统建设、推进微信银行研发等移动支付平台开发建设；优化手机银行、网上银行、电话银行等。五是建立互联网电商平台。建立资讯平台，在线发布农产品讯息；搭建农产品交易渠道，实现产品流通。通过电商平台可获取商户和消费者的物流、资金流、信息流等数据，并通过对数据的分析可向商户和消费者提供金融产品及服务，如工商银行的“融e购”电商平台、建设银行的“善融商务平台”等。
    总之，在当前互联网金融快速发展的背景下，农村信用社应结合当前农村金融服务环境现状和客户群体特征，研究制定农村金融服务规划方案，全面推进互联网金融在农村的发展，力争在三到五年内逐步建立起适应互联网金融生态环境、适应互联网用户习惯、满足农村客户群体特色需求的多层次、全业态、开放融合的产品和服务体系，实现资产、负债、中间业务无缝隙融入到以客户为中心的互联网金融生态圈中，嵌入到客户生产经营和生活消费的各类场景中。