互联网+热潮下金融产品创新的法律风险

    在各商业银行激烈竞争的今天，金融产品创新成为各商业银行的定位点，只有出陈创新，才能吸引消费者的眼球。然而在当今，互联网+热潮下，金融产品创新存在很多法律风险，这也是银行产品创新的阻力，是银行发展的瓶颈，只有解决好这个问题，在发展创新与规避风险中博弈，做到既有创新又规避了风险，才是真正的成功！
一、互联网+的社会意义与互联网金融对传统银行的影响
    “互联网+”是互联网思维的进一步演变，通俗来讲，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这不是简单的相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网行业与传统行业进行融合，创造新的发展形态。
在这种形势下，互联网金融是未来银行不可避免的业务战场，余额宝和阿里小贷就是最新获益的互联网企业之一。在当前情况下，支付宝、余额宝、财付通、阿里小贷……正在日益渗透着庞大的客户群体，吞食着传统银行的基础客户。金融行业面临的竞争越来越激烈，在银行“躺着也能赚钱”的时代一去不复返了。
    2月15日微信官方宣布，自2016年3月1日起，对提现功能收取手续费，被网民们吐槽的体无完肤。同时2月25日，五大行取消手续费的新闻，让大家热烈讨论，点赞者众多。这说明互联网金融在努力拓展自己的利润空间，传统银行正在努力逆袭，这是二者在竞争中的博弈，针对产品的电子化与网络化，传统银行需要努力进行金融产品创新，留住老客户，吸引新客户。
二、互联网+热潮下金融产品创新可能存在的法律风险
    互联网金融，就是把传统金融的支付、投资、融风险管理等业务模式搬到网络上，由互联网提供银行之外的新通道。“互联网+”新业务不断冲击传统金融业务，但随之而来的平台倒闭、跑路、违反国家政策等风险事件不断发生。银行业在金融产品创新中，如何规避各种风险，成为亟待解决的问题。首先应该思考可能存在的风险：
1.消费者需求风险。金融创新产品层出不穷，但消费者是否真的需求这种产品是关键，需求刺激供给，如果没有需求，或者供给远远大于需求，那就是没有价值的供给，这种产品生命会很短暂，白白浪费了开发这种产品的人力物力财力。因此在做金融产品创新时，必须首先做好市场调查。
 2.技术安全风险。“安全”是产品创新的底线，主要包括
网络安全、技术安全和数据信息安全。客户的资金安全，信息安全是最重要的，技术不到位，互联网金融将面临较大法律风险，这些风险的暴露，直接触发社会公众的信任度，引起金融产品的声誉风险。近年来，网络支付被盗刷，网络信息被盗取的事件时有发生，没有安全保障的产品，是对社会公众的不负责任。因此完备技术防范远比金融产品创新重要。
3.法制不健全风险。对于新兴的互联网金融，我国还没
有比较健全的政策与法规，行业监管存在不确定性，法律界定模糊。创新项目本身可能违反法律法规。即使创新产品不违反法律法规，但是因为监管政策不成熟，随着经济的变化，监管政策可能随之变化，从而使创新新项目触碰监管的“红线”，造成损失。
4.同业竞争风险。互联网金融产品的创新，一个很大的风险就是同业竞争，不仅是传统银行产品的竞争，还有互联网同类产品的竞争。如果相对于传统银行业务没有明显的优势，那消费者没有必要去冒风险购买一种毫无认知的新产品；同时，金融产品的创新不可避免的会与其他已有的金融产品有一定的共同之处，这也造成同业竞争中的优胜劣汰，也许刚刚面世，就被别人的产品替代。
三、互联网+热潮下金融产品创新风险的防控
    互联网金融，拖动了金融市场的迅猛发展，推动了金融产品创新的进程，为社会公众提供了广泛的便利。不能因为存在风险，就不去做。而是在产品创新的过程中不断防范风险的发生。
1.严格遵守国家法律法规。中国银监会创新监管部主任王岩表示，互联网的远程交易削弱了其真实性和有效性，金融机构不能利用业务优势侵犯用户的权益，互联网金融企业要坚持风险防控底线的导向，这个底线就是“各类互联网金融创新要严格遵守国家的法律法规”。任何产品违法违规，就毫无立足之地，这是大家都知道的，所以不要抱有侥幸心理，不要钻法律的漏洞，随着社会的发展，法律法规会日趋完善，见光死的产品是没有出路的。
2.实名认证，严把“入口”关卡。互联网金融产品一个很大的特征就是非面对面交易，交易的网络化、透明化、便捷性，使金融产品存在较大风险。交易必须以安全为前提，这就让实名认证成为重要的关卡。如何科学地进行实名认证，防止被盗取是风险防控的重点，这是技术安全问题。
3.找准市场定位。金融创新产品的开发，首先应进行市场需求调查，找准市场定位，分析消费群体的消费理念，对新产品的认知能力和对新产品的需求。
4.利用新技术，开发新产品。关键在于“新”。金融产品不像市场上其他的产品，稍作“改头换面”，甚至“换汤不换药”，稍作包装，就能吸引消费者的眼光。金融产品的“新”,重在既能为客户创造更多的价值，又为客户创造了各方面的便利。就像支付宝，从兴起到迅猛吞噬传统银行的城乡客户，仅仅用了几年的时间。
5.建立健全风险防控体系。包括风险预警机制、风险提示制度、风险紧急处置应急预案、风险补救与化解措施等，切实做到对各类风险早发现、早预警、早处置、早补救。
    互联网+热潮下金融产品创新，既不能停步不前，也不能一蹴而就，需要金融工作者，实现金融产品创新与风险防控“齐步走”，既实现了创新，又有效防范了法律风险。