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随着社会经济的发展，我国商业银行个人信贷业务也呈现出迅猛发展的态势。个人信贷业务因其资本占用少、回报率高的特点成为各商业银行的发展重点。然而，随着个人信贷规模的不断扩大，风险也日益暴露。虽然个人信贷业务的风险是客观存在不可避免的，但商业银行完全可以运用科学、完善的信贷风险管理策略来控制和化解风险。本文从外部形势和政策原因、银行内部原因、借款人原因三方面分析了个人信贷的风险原因，并提出个人信贷风险管理的对策。
一、外部形势和政策原因
1、经济周期的影响
在全球经济下行以及中国经济进入到“三期叠加”的新常态背景下商业银行的资产质量在此过程中受到了严重影响。银行业不良贷款额连续攀升，商业银行信贷风险管理面临着前所未有的压力，其中个人信贷风险管理形势也极为严峻。当经济开始下行，企业经营恶化、个人及家庭收入减少，借款人偿付能力不足，其利息负担和降息预期也会降低其偿付意愿。个人贷款业务的快速扩张为当前银行资产质量恶化和风险管理承压埋下了隐患。
2、信贷法律体系的不完善
目前我国没有单独针对信贷业务的法律，更不用说针对个人信贷业务的法律。商业银行信贷业务运作中主要依据的法律有《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《担保法》、《物权法》、《合同法》以及相关司法解释等。相关的部门规章主要有中国人民银行以及中国银行业监督管理委员会颁布的《贷款通则》、《商业银行授信、授权管理暂行办法》等等。《贷款通则》作为个人信贷业务规范的核心准则只是部门规章，无法统筹其他法律法规共同发挥作用，银行个人信贷业务的创新缺乏完善的法律体系的支撑，已成为制约银行个人信贷业务发展的瓶颈。
3、我国信用体系的不完善
相比较发达国家征信体系的完善性，我国信用体系仍处于一种群雄割据的战国时代。商业银行对于借款人及家庭的收支和财务情况只能是通过借款人提供的收入证明、纳税记录、社保缴纳等资料获取，对借款人过往的信用记录仅仅是通过人行征信记录、法院执行信息进行判断，小微企业经营信息也仅能查询工商信息。
4、同业市场竞争
个人信贷业务作为银行未来的核心利润点，已成为各家银行必争之地。有限的信贷需求，众多的银行机构，趋同的信贷产品，使个人信贷业务的市场竞争显得尤为激烈。在这种竞争压力下，就形成了银行为了抢占市场份额而将很多风险控制要求卡在底线上，使个人信贷业务风险加大。
二、银行内部因素
无论是经济周期还是信用体系建设，上述的外部形势和政策原因都是银行的共性问题，在个人信贷风险管理中更应该关注银行的内部因素。
1、组织架构不完善
支行的个人信贷业务发展战略、业务布局都应该在支行的研究分析的基础上决定，而不是盲目的按照总行的要求。盲目追求规模扩张，抵押贷款市场有限，就全力推动弱担保贷款，不细致分析行业特征，符合授信条件的就受理，不考虑后续市场成熟度、政策制度和信用环境对催清收工作的影响。
2、员工问题
员工的综合素质能力问题也是一方面原因。银行客户经理趋于年轻化，年轻除了代表着活力和创新，很大程度上也代表着经验的缺失和知识的不足。负责业务开发和贷前调查的客户经理团队很多是应届大学毕业生入职的。并且因为人员不足，很多基本还没有经过培训就直接开始协助业务操作，边干边学，甚至倾向“作坊式”师傅带徒弟的学习模式。
三、借款人的原因
1、借款人的还款能力不足
借款人还款能力不足主要有以下几个原因：受经济增速放缓和供给侧结构性改革的影响，很多受到冲击行业的借款人经营情况恶化、收入减少，直接导致无力偿还贷款；上下游企业资金链断裂，应收账款未能按时收回；资金外借未能按时收回；替他人担保导致资产查封等等
2、借款人道德风险
借款人以不归还贷款为目的向银行申请借款，通过不正当的手段从银行骗取其根本无力偿还或超出其偿还能力的贷款，使银行信贷资产蒙受严重损失。常见的手段有：伪造身份、伪造收入、伪造资产、重复抵押、外逃、转移资产等等。
3、个人信用意识淡薄
我国信用体系的不完善直接导致了国民的信用意识淡薄，加之法制的不健全，缺乏行之有效的失信处罚机制，违约成本低，是借款人并不关注自己的信用记录，也不在意自己的失信行为。形成了有还款能力的借款人不按时履行还款义务或者出现逃废债的行为，成为我们常说的“老赖”。有还款能力的借款人的失信行为对银行的信贷资产安全形成极大的威胁。
四、个人信贷风险管理的对策
1、信用管理方面的对策
商业银行应加强客户信用管理手段，优化个人信用评级系统。 针对我国缺少统一的个人信用信息系统，而借款人的信用意识又比较单薄，应建立分行内部客户信用档案。除现有的个人贷款系统外，再设计一个数据库将拒贷业务的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企业信息、拒贷原因等）、贷后检查记录、监测记录、催清收记录等信息录入，与个贷系统的信息合并形成客户信用档案。。
2、信贷管理制度方面的对策
商业银行需要完善关于信贷风险的全流程管理制度，让各级分支机构、信贷工作人员都能在贷前、贷中和贷后的每个环节做到尽职尽责，同时应根据定性和定量的原则设计合理的评价体系和考核指标，明确奖惩措施，调动全员信贷工作的积极性和谨慎性。构建信贷风险管理流程的一整套监督机制，对贷前调查、贷中审查、贷后检查、不良贷款及时清收方案等书面报告，都应由相关上级部门随机检查后核实，必要时可以采取现场检查，及早发现并处理管理漏洞。
3、产品研发方面的对策
为解决商业银行个人信贷业务中因产品同质化而造成的市场倒逼的风险管理水平的下降，可考虑针对学生群体进行产品研发，扩大开发低风险客群，冲抵个人信贷业务整体风险。随着多年个人信贷业务的发展，个人信贷产品已经非常丰富。从笔者看来，目前只有一个明显的空白——学生群体。目前还没有官方的调查数据说明我国大学生信贷需求总额有多大，但从越来越多的针对学生的网络贷款公司或平台出现，以及最近引起高度关注的“裸条”等案例可以看出我国大学生信贷需求是非常大的。
4、人员管理方面的对策
商业银行应提高个人信贷人员风险管理综合素质，并设置个人信贷业务追责机制。目前我国不少银行在人员管理上存在不少问题，员工的过度年轻化、员工的整体素质有待提高、员工数量的不足、人员流失等等，都导致了信用风险和操作风险的增加，必须全面迅速的得到解决或者控制。其中员工的过度年轻化和数量的不足，很大程度上是人员流失导致的，所以核心需要解决的问题是员工素质和人员流失两项。
在世界经济金融一体化趋势愈加明显的今天，商业银行在抓住时代机遇的同时，管理好信贷风险，通过管控不良率减少银行资产损失不仅对商业银行自身意义重大，而且对于维系金融业及整个社会的稳定发展也具有重要的现实意义。因此，对商业银行信贷风险管理进行系统研究的重要性不言而喻。信贷风险管理是商业银行管理中的重要内容之一，其有助于提升商业银行的市场竞争力，是新时代背景下商业银行发展的必然要求。
