商业银行信贷管理的几点体会

       多年的信贷管理工作实践使笔者深刻体会到，以利润最大化为目标的商业银行信贷经营，应立足区域实际，按照宏观经济和金融政策要求，结合本行特点，充分把握经营时机，紧紧抓住“险、量、群、期、种”五个字，切实走活信贷经营管理一盘棋。
　　险——指信贷风险的可控性，能够承担和化解风险。
　　从实践看，信贷风险的可控性不仅仅依赖既定制度的落实，也依赖于有效的先期风险补救措施来覆盖风险，即有效的抵（质）押保证措施的落实程度。有效抵（质）押保证所占的比重越高，风险的可控程度也就越高。只有落实担保措施覆盖的信贷风险才是可控的信贷风险。首先是业务操作的可控。每笔信贷业务在政策和制度内能不能做、做多少、由谁做、做到什么程度、可信度有多少，都在掌控之中。其次是市场和信用等外部风险的可控。要关注政策对市场变化的影响和导向，关注法人代表、自然人在经营活动中的动态和取向。第三是风险程度的可控。按照巴赛尔协议资本充足率理论，可控的、理想的风险理论值为5％以内。第四是补救手段的可控。对客户的信用、财物有充分主动的控制能力，并且运用这些能力采取的手段是合规、合法和可操作的，一旦产生风险，能及时补救和挽回。
　　量——指有规模的扩张，以获得较高的信贷效益。
　　首先是总量，包含区域（单位或部门）总量和人均总量两方面。商业银行信贷经营在考虑总量的同时还必须考虑人均，只有较大的总量才能带来更高的收益，才能进一步充实抗击和规避风险的能力。其次是增量，包括区域总净增量和人均增量。增量当中由于品种不同带来的收益也不同。在追求增量的同时还必须多考虑回报率较高的品种增量。
　　群——指众多客户形成的“客户群”，这是支撑商业银行做大做强的关键。
　　应牢固树立一切为客户服务、银企共赢的经营理念，做好“客户群”细分，从价格、结构、风险覆盖等多方面，找准客户市场定位。大、中、小型客户群所占的经营份额、比例应与银行自身发展的承受能力和当地经济的适度发展环境相适应，以免客户风险的高度集中。一般来说，亿元以上客户群不宜超出经营总量的50％，5000万以上、亿元以下的客户群在20－25％之间，5000万元以下的以30－35％为宜。从定量上考虑，客户群的建立可结合国家政策导向、当地资源、客户特点及前景等多种因素综合确定。在定性上，既要把握快速发展的正确方向，获得最佳效益，又要掌控信贷风险带来的新变化、新机遇。可依据宏观、区域政策和信贷制度支持方向分别确定机构服务重点，把个贷综合类需求放在专门机构和门市网点办理，把法人类业务放在经营行及以上机构集中办理。
　　期——指贷款的期限。
　　首先，期限越长、风险越大，占用的经济资本也就越多。在一个区域的信贷总量中，期限结构合理与否，直接影响着经营成果。中长期贷款占比越高，计提的补充资本就越多，经营周期也就越长，风险也相应增多。其次，信贷期限的确定既要考虑客户的需要，又要结合自身经营，要在计算客户生产周期、了解市场行情和政策规范等基础上，结合区域信贷各期限总量的构成及财务考核来综合制定。第三，信贷期限结构应适应风险可控和财务的考核。当本区域的中长期贷款比重超负荷时，就应理性的、有节制的缓一缓、调一调，使得各贷款品种、期限均衡发展。
　　种——指贷款品种。
　　信贷品种要适应信贷经营效益最大化的需要，还要与当地的发展实际相适应。哪个品种收益大、风险小，就要适当调增投量、增加占比；哪个品种符合产业政策、更贴近当地特点和需求，或者说哪个品种风险小、成本底、占用的人力物力财力少且效益高，我们就应着重研究推广哪个品种。当然，这也要结合当地经济、信用环境等综合因素，逐步调整和落实。