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中小企业的发展对现代经济和社会的进步发挥着越来越重要的作用，银行对中小企业发展提供有效信贷支持，在良性互动中实现“双赢”显得尤其必要。然而，从近年来运行情况看，中小企业信贷业务面临不少困难，严重制约了其发展。
一、拓展中小企业信贷业务存在问题分析
（一）企业自身存在的问题
多年来，中小企业虽然有了长足的发展，但与国有大企业相比，产业进入时间晚，其本身仍有许多不利于融资的因素，具体表现：一是不少企业财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高。二是许多中小企业缺乏可用于担保抵押的财产。三是一些中小企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息。四是中小企业产业层次较低、产业结构不尽合理。
（二）外部环境存在的问题
一是社会信用环境不佳。主要表现在高效的抵押担保制度、维护银行债权的配合机制尚未形成，抵押手续繁琐，抵押物效力低、变现难，已成为制约银行发放新贷款的瓶颈。二是目前抵押物变现不能由银行独立处置，拍卖时缺乏规范操作，在抵押物的处置上存在着不易变现或司法成本过高的现象，使银行蒙受经济损失。三是中介服务机构为了自身利益随意制定标准、增加收费项目，反担保手续过于严格，加重了企业负担，甚至超越了企业的承受能力，迫使一部分小企业宁愿高息民间借贷，也不愿到银信部门获取贷款。
二、中小企业信贷业务发展策略和措施
开拓中小企业信贷业务，商业银行应积极争取各方面的支持，在加大支持中小企业发展的同时，壮大自身实力，实现与中小企业的共同繁荣。当前形势下，应采取以下几个方面的策略和措施：
（一）建立健全信用担保体系。依靠政府的力量尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度。设立财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立和完善信用担保体系。
（二）采取多种担保方式增强担保能力。商业银行可探索采取其他替代性的担保方式，改变单纯的房地产抵押，一是在积极开办机器设备、钢结构等抵押贷款方式的基础上扩大企业抵押物品的范围；二是可以利用企业的知识产权、无形资产进行抵押担保贷款。三是采取其他一些担保措施，如与客户签定储蓄存款协议，要求贷款申请者制定储蓄计划，定期存入一定现金，并且在贷款未清偿前，不得随意支取，在一定程度上也能起到防范风险，督促还贷的作用。
（三）加快产品创新，优化业务流程，提高服务效率。当前经济形势下，商业银行必须兼顾解决中小企业融资同自身风险控制结合起来，不能顾此失彼。要做到这一点，开展产品创新特别重要，比如把握企业物流同资金流的联系，将银行贷款同企业物流、资金流结合起来，改变单纯的流动资金贷款，大力开展有真实背景的贸易融资业务。特别是在进出口形势不乐观的情况下，对有进出口业务的中小企业提供优质的国际结算、打包贷款、进出口押汇等贸易融资活动，解决单纯的流动资金贷款，这可以在解决企业融资问题的同时有效降低银行风险。
（四）专业队伍，专职服务，提高信贷风险识别能力。中小企业信贷业务队伍不仅需要较高的人才队伍，还需要丰富的实践经验，因此需要选拔优秀信贷人员，积极做好小企业信贷业务的工作，同时，配备相应高素质的专职人员，认真落实中小企业信贷业务审批人制度；在组织结构上，不只在分行这一层面建立小企业金融服务中心，在支行更应建立中小企业金融服务中心，专门从事资源型企业金融服务，贴近市场和客户，做到上下联动、分层营销、专家服务。
