自律 维权 协调 服务
近日，中国人民银行联合中国银保监会举行的“小微企业金融服务有关情况”新闻发布会，监管部门要求提高对小微主体“首贷”的支持力度，努力拓宽小微信贷覆盖面。
专业人士明确了首贷的定义，“首贷”是小微企业首次获得贷款，如果企业此前已在任何金融机构获得了贷款，贷款到期还清后再从国有大行获得贷款，就不属于“首贷”范畴。
为何金融管理部门提出“首贷”问题，是因为“首贷”是破解借款难的良药，只要获得“首贷”后，按期还款，讲究信用，获得自身的信誉，就会获得借款信用，提高贷款的成功率。因此，破解“首贷难”是企业获得贷款长久支持的保障。
之所以出现“首贷难”，主要存在于“首贷”者大多为新发展企业，底子薄，基础差，没有实质可变现资产作抵押，没有资金实力相当的担保人。说到底，就是资信状况很难评估，授信难、难授信，导致贷款难。从近年银行不良贷款形成的情况看，新增不良贷款大部分为新兴企业，这些新兴企业，由于缺乏考察、缺少对市场的了解和评估，上马后，由于产品不对路，销路不畅，导致破产倒闭（有些新兴企业最短至1年，长的有5年、10年不等），给银行信贷资产造成风险。这些信贷风险的形成，成为“首贷难”的主因。因此，破解“首贷难”，要从问题根源上做文章。
一是要解决资源不对称问题，让小微企业满足借款条件。信贷制度作为银行保全信贷资产的一道屏障，银行在贷款管理过程中不得不遵循制度约束，也是规范行为的一种措施，要在银行获得贷款，需要满足银行贷款条件。最基本的要求是符合《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》等相关规定，符合行业管理部门监督管理要求，满足银行内部控制制度的约束条件。
二是打造小微企业贷款条件的第三方平台。满足借款条件，需要增强小微企业的实力，对于需求首贷的小微企业，一般没有相当的实力做保障，需要外援满足借款条件的要求。这就需要以政府为依托，建立一个由政府+小微企业+担保公司组成的小微信贷机构担保平台---小微企业担保公司。通过政府出资、小微企业按借款比例缴纳风险金、民间流动资金入股的方式组成，为确保民间入股资金的安全，对于入股资金可以实行存款保险金制度，确保入股人员的资金安全，使社会更多的闲散资金充实到担保公司里面去，壮大小微企业担保公司的实力。小微企业担保公司成立之初，要建立健全各项规章制度，依法合规经营，不要走许多资金互助合作社、担保公司等跑路的老路，更不能成为不具备担保资格的主体，在管理上合规合法，在经营上要遵循商业准则，更要履行金融行业的相关规定和要求。
三是创新金融服务模式，提高授信能力。金融服务创新，并不意味着放宽借款条件，所谓创新，是在借款人自身担保能力上挖潜，如涉农贷款的“两权”抵押贷款，一些专利权质押、仓储抵押等，建立良好的抵、质押物的评价评估体系，按照市场评估，按照抵质押物类别要求比例发放贷款，保证了小微企业首贷的顺利发放，也增强了银行信贷资产的安全保障。
