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小微企业“融资难”是一个共性问题。媒体、理论工作者和管理部门不同程度通过不同途径发声呼吁、建议、采取措施，通过不同方式为解决小微企业融资难想办法、出谋划策。解决小微企业融资难，不仅关系到小微企业的生存和发展，对群众就业和社会经济发展、国家供给侧改革的逐步深入，有着不可低估的作用，能够促进就业和社会经济的快速发展，提高人民群众的生活水平。
小微企业之所以存在融资难，关键是存在诸多瓶颈因素卡脖子。一是小微企业资信成为融资的障碍。小微企业具有一个共同特点，成立时间短，基础差，底子薄，没有“首贷”基础，未形成自身的诚信体系。在银行贷款，自身条件很难满足贷款条件要求;对于民间融资，由于自身规模、影响力及应具备的资信条件，也无法得到投资者的信赖，不像大型企业有着根深蒂固的声誉，良好的口碑，多年经营不衰的经营基础，具备实力，具备融资的先天优势。
二是小微企业贷款不符合银行贷款条件。银行贷款投放遵循的是谨慎性原则，因此，小微企业获得贷款一般需通过以下三个途径。其一，由小微企业的固定资产、机械设备、提货单等具备抵押条件的物品作抵押获得贷款；其二，要求具有实力、担保资质的企业、个人和担保公司提供担保。其三，可以借助国家扶持小微企业发展的专项项目资金获得资金支持，但企业项目必须符合国家产业结构调整的政策，符合国家扶持小微企业发展的方向，资信、经营状况、资金用途等符合支持的条件。
三是小微企业贷款很难找到担保单位。由于自身的实力较弱、抗风险能力不强，很难找到其他（企业和担保公司）担保，即使找到，大多是实力相当，规模相同的小微企业担保，所担保贷款额度一定程度上受限，不能满足小微企业发展的资金需求。通过担保公司担保过程中，也会付出金额不少的担保费用，无形中增加了小微企业的融资成本，无疑对小微企业发展是雪上加霜。
四是金融机构服务创新不够。就当前来论，由于有些小微企业上马后时间不久被淘汰出局，让银行背上了不良资产沉重的包袱，给银行经营导致阴影，使银行对小微企业“另眼看待”。因此，银行坚持谨慎性原则没有什么不对，把风险控制放到了第一位，是自身经营的属性决定的，为保证信贷资产的风险可控，是导致银行金融服务品种单一的主因。在服务对象上不论贷款企业种类和用途，贷款方式一般实行抵押、质押担保，没有针对性地打造出符合当前服务小微企业项目贷款实际的品牌，且占比较少。在服务方式上，更无法谈论成立小微企业项目贷款部，专门负责小微企业贷款工作，没有下大力气根据小微企业的生产类别、区域等特点，开发出符合当地实际的小微企业贷款品种及风险防范措施。
五是小微企业民间融资基本没有出路。近年来，由于个别小微企业主和民间融资者打着高息（其利率高于银行贷款利率的2倍、3倍等）组织资金的旗号，最后老板跑路，在群众中造成恶劣影响，有相当一部分群众不再相信民间融资的安全性，具有一年被蛇咬十年怕井绳的体验，已不愿把钱投资到小微企业和个人手里，这实质上是社会诚信缺失的一个方面，应引起高度重视。
六是缺少贷款投放的安全体系。小微企业贷款投放风险大，安全系数低，一旦形成风险由银行自身承担，是导致银行不愿发放小微贷款的主因，银行本身是企业化管理，要承担着经营不善导致破产的风险，同样需要严格的企业经营管理制度，需要有经营的管理模式，有健全的制度，需要全体工作人员遵照执行。这是行业业务经营决定的，也是企业管理的法则，不然社会不答应、金融消费者不答应，全体员工也不会答应，是社会的责任意识潜能所在。
近年来，国家出台扶持一系列小微企业发展政策，有助推经济发展的总体要求，行业管理部门不同方式指导商业银行服务小微企业，采取定向降准等措施，释放出更多的可用信贷资金，鼓励银行支持小微企业发展。从政策层面一定程度上缓解了小微企业资金组织难题，但并没有从根本上解决问题。从根源上解决这一难题，需要政府、行业主管部门及银行共同携手，搭建小微企业资金组织平台，切实解决小微企业融资难。
首先，解决小微企业贷款担保难题，消除银行的心理恐慌。地方政府要发挥职能作用，建立政策性融资担保体系，强化政策性融资担保机构服务功能，组建以政府为龙头，以企业和社会资金入股的政府+企业+社会资金+保险为一体的融资担保体系。出台相关政策，通过小微企业会计科目核算，减免小微企业贷款应缴纳的税费，并对形成风险类贷款按照一定比例给予财政贴补，实现政府+保险+银行的风险共担机制，以具有话语权的方式，激励银行服务小微企业，为小微企业输血添力，打造一个良好的小微企业融资生态环境。
其次，金融服务创新，打造金融产品服务小微企业的多样化。无论大型商业银行还是中小型金融机构，在信贷投放上不能嫌贫爱富，不要偏爱于大中型企业。在做好金融企业化经营的同时，要履行社会责任，以促进社会经济发展为突破口，沉下心来研究制定符合实际的小微企业专项服务贷款品种，在拓宽小微企业固定资产抵押及质押的前提下，推进产权抵押、应收账款抵押等贷款品种；为切实解决小微企业担保难问题，要更深层次探索开发信用贷款新品种，借助政府信用、政府搭建的信用平台，增加信用贷款授信额度，提高信用贷款占比，进一步扩大信用贷款规模。
再其次，建立小微企业信息共享、互联互通平台。以人民银行个人征信系统为模板，在全国范围内搭建一个小微企业信息、征信、贷款需求信息发布为一体的平台，对于小微企业信息实现互联共享，让小微企业多渠道获得贷款支持，满足融资的需求。
