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党的十九大报告指出，我国社会的主要矛盾已转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡与不充分的发展之间的矛盾。当前形势下，消费成为拉动我国经济增长的“三驾马车”之首，消费驱动成为推动经济发展的重要力量，消费需求也成为我国未来经济增长的新引擎和内在动力。在这样的经济大环境和大形势下，全社会旺盛的消费需求必然会推动消费金融的快速发展。
消费金融发展新特点
随着十九大的胜利召开，我国迈入了中国特色社会主义新时代，经济将由高速增长阶段转向高质量发展阶段，居民消费理念的转变及居民消费结构的升级、城镇化水平的持续提升、金融科技的创新与融合等因素都将为个贷业务的加速发展提供源源不断的新动能。
（一）消费驱动特征不断增强。2016年我国居民最终消费对GDP增长的拉动超过4个百分点，以教育、文化娱乐、医疗保健为代表的品质消费需求在不断提升。如2018年末我国恩格尔系数（食品支出总额占个人消费支出总额的比重）为28.4%，比2012年下降了5个百分点，基本达到联合国划分的20%-30%的富足标准，已相当于20世纪90年代欧洲、日本、加拿大等发达经济体的水平。
（二）城镇化进程持续推进。2017年底我国常住人口城镇化率为58.5%左右，按照“十三五”规划纲要，到2020年我国城镇化率目标为60%，这意味着未来城镇化将按照年均0.8%-1%的速度提升。高速发展的城镇化进程特点之一就是必然产生巨大基础设施投资建设、居民购房及消费信贷资金需求。以居民消费需求为例，按照国家第六次人口普查结果简单测算，城镇化率每提升1个百分点，激发的居民消费资金需求就达800亿元左右。
（三）新兴产行业加速蓬勃发展。以旅游、文化、体育、健康、养老“五大幸福产业”为标志的新型服务业正快速发展，2017年第三产业产值42.7万亿元，占国内经济总值的51.6%，超过国内经济总值的一半，服务业已经稳居国民经济第一大产业和经济增长第一大推动力。随着产业转型升级的深入推进，我国各领域企业的融资需求已产生深刻的变化，医疗、旅游、物流等传统服务业与互联网加速融合，衍生出大量的“服务+互联网”新业态和新发展模式，而新业态的兴起及发展往往都孕育着巨大的金融需求。
（四）金融与科技日趋融合。以大数据、云计算等为代表的新技术的深度普及和运用，在让金融服务有了更多、更广的空间和触角的同时，也在加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局，金融机构的产品设计、服务方式、服务理念、服务场景都将产生根本性的改变。未来通过与互联网科技公司的战略合作深耕消费金融市场领域，潜力巨大。
（五）个人消费贷款“蓝海”特征明显。当前，个人消费贷款政策红利和消费需求正在持续释放，未来重点消费领域潜在需求巨大。据预测，未来5-10年住房装修、汽车贷款、教育贷款、居民小额消费贷款、互联网消费贷款等消费领域市场年均需求分别约为3000亿、6000亿、2000亿、6500亿元、12000亿元，市场年投放总需求将超过3万亿元。
个人消费金融转型发展意见建议
从宏观层面来看，顺应金融消费升级大趋势，针对存在的问题和制约因素，总结借鉴当前已有发展经验，笔者认为个人消费金融转型发展应注意以下几个方面。
（一）统一思想认识，加快个人消费金融转型发展。随着全社会消费升级不断推进，个人消费信贷市场不断壮大，可以预见，个人消费贷款将成为未来商业银行以及各类消费公司竞争的主要战场之一，也是商业银行利润和价值来源的重要渠道。要重视个人消费贷款综合营销，深刻认识到个人消费贷款对于推动资产业务结构优化的重要意义，牢固树立“做大做强消费贷款”经营理念，摆脱传统的“个贷=房贷”的错误认识，从各个层面推动个人消费贷款综合营销，抢占市场。
（二）加快产品研发推广，完善产品体系。创新是永恒的话题，对于金融消费业务同样重要。当前形势下，个人消费信贷产品丰富多样，但同质化相对严重，客户选择个人消费信贷产品的“倾向性”不明显，即可选择此行，也可选择其彼行，产品没有“排他性”。因此，要利用各自优势，打造差异化竞争。比如，以信用卡为基础拓展消费信贷业务，可通过开展固定期限免息活动、信用卡分期利率优惠活动、联合特约商户开展特惠活动等形式大力发展实体信用卡、网络信用卡。依托充足的资金优势，与汽车经销商、大型商场、旅游公司、养老家政公司等实体商家合作力推消费信贷发展。
（三）加快产品联动营销。推广营销中由于与实际结合推广不好，往往集中于一个或几个产品，其他的产品推广相对较少，没有形成足够广阔的产品覆盖范围。因此，在实际运作中要结合优质客户资源，加快产品联合营销。要加大“网捷贷”产品综合营销，因为其模型丰富，覆盖客户范围广且客户资源质量较高，可依托“网捷贷”模型，加快优质客户渗透，做大业务规模。大力提升存量房贷客户渗透度，通过系统查找符合条件的客户，通过面谈、电话、短信、微信等方式进行精准营销，提升个人消费产品客户渗透度。
（四）探索加快农村消费信贷市场拓展。随着农民收入水平的不断提升，农村农民在教育、住房、旅游、休闲等领域，换发出新的旺盛消费需求。商业银行应高度重视农村消费金融产品的研发，做大普惠金融，抢占农村金融大市场，促进农村消费金融大发展。要加强农村消费信贷政策的宣传。通过入户进村等形式，大力宣传普及消费信贷政策，让有贷款意愿的农户和农民知道如何贷，知道如何选择，进而推动农村消费信贷业务的拓展。要创新符合农户需求的信贷产品。重点推动新时期农村耐用消费品、教育、医疗、现代农业机械、建房及住房装修等特色消费信贷品种营销。同时要提高业务办理效率，尽可能在保证合规的基础上，提供优惠、方便、快捷的农村消费信贷服务。
（五）严把风控关口，确保消费金融业务稳健发展。在消费金融拓展过程中，坚决摒弃“一哄而上”的错误思路，坚决守住风险底线，确保个人消费金融业务稳健可持续发展。要加强贷款真实性核查，确保个人消费信贷业务申请真实有效，做到“真主体、真资料、真评级、真用途、真担保”，筑牢防假治假防火墙。要加强贷款用途监测，通过强化贷款管理，监测信贷资金流向，确保个人消费信贷真正流入消费领域，按照既定贷款用途使用，严防流入房地产、股市等投资领域。加强规范性管理，严格落实审慎原则，各环节要严格执行规章制度，确保客户申请资料规范性。要加强逾期贷款管控，加快不良贷款清收处置，提高个人消费信贷资产质量。
