关于建立“人才价值评估”授信模式支持小微企业发展的思考

小微企业的发展壮大是推动实体经济转型升级、落实国家创新驱动发展战略不可或缺的一环，事关全面建成小康社会大局，意义重大。笔者通过在菏泽城区开展调研，了解到商业银行服务小微企业过程中存在的问题，建议以建立“人才价值评估”授信模式为切入点，支持小微企业发展。

小微企业金融需求的现状

调研发现，小微企业的金融需求呈现“四个转变”“一个为主”，“四个转变”即：从单一信贷需求向结算、理财、代理等多样化的服务需求转变；从简单柜台业务向银行卡、网上银行、手机银行现代化服务需求转变；从单纯寻求金融服务向金融知识、金融产品、市场信息等综合化信息需求转变；从利益的被动接受向金融消费保护、担保、保险等利益的主动诉求转变。“一个为主”即，信贷需求旺盛，仍是小微企业金融需求的首要部分，担保公司、评级公司等中介服务需求也随着办理大额贷款的增加逐步强烈。

银行服务小微企业中存在的突出问题

整体来看，主要表现为社会对小微企业的评价机制尚不完善。一是我国的信用体系建设尚处于起步阶段，特别是缺乏大量商业化的信用评级机构等提供小微企业或企业主信用信息，导致小微企业及企业主外部信用约束较弱。二是关于小微企业的保证担保方式以及风险基金等法律缺失，没有法律保障小微企业在融资中的基本权益，进而对其融资产生不利影响。三是为小微企业提供服务的保险、担保等社会中介机构存在数量少、收费高、服务对象窄等问题，且大多只围绕企业有形资产提供服务，没有将企业人才价值纳入评估范围，还不能完全适应小微企业的金融需求。从调研了解的情况来看，菏泽市目前尚未有专门的中小企业人才价值评估机构。

建立“人才价值评估”授信模式的具体措施

人才价值评估，是指对人的知识水平、能力及其倾向、个人特征、工作技能和发展潜力，实施测量和评鉴的活动。将人才价值评估纳入授信，就是将人才评估价值测量和评鉴结果纳入授信重要指标。

（一）构建“人才价值评估”管理系统。从才、彩、采、财4个维度对人才价值进行量化，“才”是才能，与被评估人的学习、工作相关，包括学历、学位、职务等指标；“彩”是被评估人自身发光出彩的部分，包括各类资格证书、荣誉信息、知识产权等指标;“采”是多渠道采集被评估人信息，包括消费、信用、健康状况、社保、创业经历等指标；“财”是被评估人自身财富信息，包括贷款、负债、资产等指标。通过多维度评价，对人才的当前价值、潜在价值和未来价值进行综合判断，得出身价、金融价值等结果，将人才的综合信用以“身价”形式呈现。

（二）构建“全方位、多渠道”获取信息渠道。从调研了解情况来看，对人才进行综合评估，最关键的环节在于信息掌握和采集，要准确评估人才“身价”，必须依靠多方力量、多种渠道。一是深度挖掘银行数据，通过客户基本情况、银行交易记录等，对客户信息进行全方位的分析。二是从人民银行、税务、市场监管、公安、银行、保险、证券等单位和部门获取与个人信用有关、能够体现个人价值的信息。三是从企查查、百度等对社会公开的渠道中提取信息，分析客户的行为习惯等。

（三）构建更为完善的授信体系。通过把人才的身价标准化、数字化、货币化，实现对人才、企业、金融的创新性赋能。对“人才价值评估”结果可按照两种方式进行使用。一是在现有授信指标体系的基础上，将“人才价值评估”结果纳入小微企业综合授信指标，并不断调整优化现有指标体系，合理设置各类指标占比，提高授信的科学化、合理化水平，从而提升服务小微企业精准化程度。二是加大与人才价值评估机构合作，通过开放数据接口，借助互联网科技力量，获得小微企业人才价值评估结果，并将其作为小微e贷等线上贷款投放的授信依据，实现更加快捷、高效金融服务。