支付结算的前世今生

支付结算对很多人来说是一个很陌生的字眼，但是，当你坐在家里享受银行手机银行、网上银行便捷的支付手段资金往来时，当你躺在沙发上享受淘宝、京东网购的购物快感时，当你在银行的各类理财APP运作你的资金时，你就在得益于支付结算的便利。

说到支付结算，一定让人先想起来的是货币，货币的自然属性中就有支付手段的职能，3000年前贝壳就以货币的形式出现，经过漫长的时代更迭，货币的形式也逐渐发生了许多变化，由以金、银、铜为原材料的金属货币到宋朝出现“交子”纸币，再到如今的信用货币与电子货币的大流行。货币也经历了从实物货币、贵金属货币、纸质货币到虚拟货币的阶段。但是无论货币如何演变，它的支付结算职能一直没有改变。

银行处于支付结算的中心位置，银行在支付结算的过程中发挥着不可或缺的作用。中国的银行业一开始使用手填各类单子、以算盘计算各类产品的利息、利率等，到现在的电脑计算与打印、后台操作资金流向，将支付结算大大提升了效率与准确率。随着支付结算体系的不断深化发展，中国的支付结算服务组织日趋多元化，逐步形成以人民银行为核心，银行业金融机构为主题，中国银联、城商行资金清算中心、农信银资金清算中心等清算组织与中债登、中证登、上海清算所等证券机构共同构架的结构体系，各组织部门协调运营，为支付结算业务的发展夯实了基础。

银行的支付结算业务满足了实体经济与客户的资金运营需要，作为中国经济运营的润滑剂，银行通过现金和存款的转移，减少了纸币的流通量，将全社会经济发展所涉及的资金需求转化为银行账户以及银行在中央银行清算账户之间的流动，从而发挥了“货币的乘数效应”，进一步推进中国经济的发展。恰如之前纸质版活期存款票据借贷方的记账、各类支票业务和已经停止的同城业务，以及现在5*21小时运营的大额业务、7*24小时运营小额业务、银行为客户开出的信用业务以银行信用代替企业的商业信用等，通过银行的清算代替企业间的直接支付，有效地促进企业异地经济发展。

一个完善的支付结算业务体系，有助于整个经济金融体系的稳固和发展。随着金融科技的快速崛起，互联网技术金融对传统金融体系的冲击日益明显，网上支付和第三方支付的新兴支付方式对银行类支付结算体系发起了强有力的挑战。互联网金融和网上支付、手机支付的份额在不断提高，甚至已经改变了以往以现金和银行卡为基础的支付模式。近两年来支付宝、微信支付等的便捷不仅使无现金消费成为可能，更是对银联覆盖的银行借记卡、贷记卡网络形成冲击，我们不难发现，即使在偏远城市的零售商店甚至是农村小卖部，普遍愿意接受支付宝或微信支付，而银联刷卡的方式由于信号、服务费、使用麻烦等问题基本会被拒绝。

着眼当下，我们进行支付时已经摆脱了纸币的约束，也即是处于电子支付与结算的阶段，在这个阶段人们通过手中的手机、电脑、或者银行卡就可以完成绝大部分的各类业务需求，而且现在这种便捷的支付手段已经覆盖了我们生活的各个方面。

虽然支付结算发展的趋势和技术的进步对银行形成了较大挑战，但是我们也应该看到，现阶段银行支付结算相对于其他支付方式还是存在着两个方面的明显优势，一是大额支付，银行业金融机构对机构和企业类客户，存在流动性和资金调拨方面的优势，第三方支付机构针对的还主要是零售客户，且大额转账在第三方支付方式还不能有效的完成，第三方支付给予客户的限额太低，不能满足客户大额的资金流动需求。二是客户在第三方支付平台的安全性得不到保障，洗钱问题、信用卡套现风险、账户资金被盗、网络诈骗时有发生，第三方支付的安全保障技术有待改进；三是多币种多产品及跨国支付结算的优势，银行在支付结算品种、币种，以及跨境人民币支付结算方面，具有第三方支付机构所不具备的条件。

互联网金融依据搜索引擎大数据排列与云计算，将银行的支付结算中介作用逐渐削弱，临近新的拐点，银行业应当有未雨绸缪的精神，将自身支付结算等业务逐步优化以适应瞬息万变的市场变化。