新支付环境下的银行卡风险防范研究

摘要：随着互联网技术的发展，以及移动端支付主体的强化，针对银行卡的支付风险防范进入了一个新的阶段。在这一阶段，银行卡风险防范要应对各种网络金融及移动支付场景的变化，同时针对银行卡的各个风险类型进行积极的防控。本文对新支付环境的需求变化及供给变化进行探讨，同时对国内银行卡的风险类型，进行深入分析，基于新环境的变化及银行卡的风险类型，探究银行卡风险防范措施，为银行卡风险防控提出相应的建议。

关键词：支付环境；银行卡；风险防范

前言：金融服务业的安全防范，关系着社会稳定以及人民的财产安全，银行卡作为现代经济活动中重要的电子支付工具，其风险防范是金融服务业安全防范中的重点内容。随着社会经济活动的变化，现代金融行业呈现智能化、移动化的发展趋势，促使银行卡的支付环境更为复杂。在新支付环境下，银行卡的风险防范难度在不断的提升，既要应对来自外部的风险，又要规避银行内部的风险。只有全面的提升新支付环境下银行卡风险防范力度，采用更全面的风险防范策略，才能够确保金融体系的健康长久运营、金融服务业的可持续发展。

一、 新支付环境的变化

1. 需求变化

从金融支付环境的需求方面来看，互联网用户在规模上逐步扩大，移动端在支付环境中逐渐占据主导地位。互联网在中国的普及率，已超过50%，而其中，90%以上的互联网用户是手机网民。网购的用户在迅速增长，支付环境网络端的经济增长迅猛，中国手机网络购物用户已经达到5亿。

2. 供给变化

在金融支付环境的供给方面，顶层设计在发展方向及发展领域方面都有明显的扩展。在针对互联网完成的金融产业融合方面，电子商务给金融支付环境提供了更为明确的发展方向，中国人民银行以及银监会，对新消费领域金融支持提供了支付服务改革的具体策略，同时推出了“扩展银行卡消费服务功能”，“支持智能终端技术研发和推广”等多项内容。通过国家顶层设计的出台以及多角度政策的制定，为金融支付环境的发展提供了更为明确的方向和领域的扩展。

另外从整个支付环境的受理方面来看，支付环境的线上受理环境，正在持续的改善。通过商业银行、银联、非银支付机构等各类受理渠道的受理服务，迅速的打通了线上线下的支付受理环节，促使网上支付业务及移动支付业务快速发展。

支付环境中应用的支付工具也在不断的升级，目前扫码支付、指纹支付，声纹支付等多种方式，已经不断涌现，并趋向成熟。更多的线下市场，针对支付宝、微信都开通了面部识别支付等更为先进的支付方式，为商超、酒店、餐饮、连锁店、便利店等零售支付提供了巨大的支付便利。

二、国内银行卡风险类型

1. 外部风险

1.1欺诈风险

欺诈风险是目前银行卡外部风险中，最为常见的一种。在线支付环境下，银行卡面临着被盗刷、网络转账、pos机盗卡、电话诈骗等多个方面的欺诈风险。其中最为常见的是伪造银行卡、骗取银行卡，以及骗取客户转账这三种。

1.2中介风险

中介风险，通常发生在客户主体以及发卡机构主体中，是由于中介机构或中介环节引发的资金风险。比较常见的中介风险是银行卡客户的违规操作，套取信用卡现金等造成发卡机构资金流失的中介风险。另外还有部分中介机构，非法进行信用卡营销，提供不合法的银行卡，损害银行卡使用信誉，造成银行卡客户蒙受巨大资金损失引发的中介风险。

1.3技术风险

银行卡的技术风险主要是卡片及密码的风险。尤其是部分采用磁条的老式银行卡，带有严重的技术缺陷，不法分子很容易通过银行卡磁条，盗取银行卡资料及信息，将其复制到卡片上进行资金盗刷。银行卡的密码风险主要是在初始密码设置过程中，初始原始密码的更改不及时，给了不法分子可乘之机。另外，部分用户对于密码的关注不足，容易设置过于简单的密码或个人生日密码等容易泄露的密码，造成了密码安全性不足。除此之外，银行安全网络技术也是造成技术风险的主要原因之一。银行为了及时受理银行卡业务，会将内部网络部分开放在业务处理过程中，造成部分网络的开放式运行，增加了受到攻击的几率。

2. 内部风险

银行卡内部风险，主要是操作风险及信用风险两类。操作风险是指，发卡机构内部人员在办理银行卡等相关业务过程中出现的操作失误，引发的风险。这类风险，一方面会造成银行的资金损失，另一方面，会造成客户的损失。信用风险，主要是由于发卡机构为了提升自身银行卡业务占有量，盲目的降低信用门槛、减少办卡约束条件，引发的银行卡还款信用风险。由于部分没有偿还能力的人群成为了银行卡的隐患客户，导致银行承担了相应的信用风险，造成一定的资金损失。

三、新支付环境下的银行卡风险防范策略

1. 建立风险防范机制

针对智能支付及移动支付的发展，我国现行的银行卡法律依据要进一步的完善，相关部门要对此加强重视，建立银行卡风险防范机制，出台银行卡管理条例，利用立法的手段保障银行卡发行及使用安全性。同时，确保中国人民银行在银行卡产业中的有利监管及执法地位，建立银行卡风险防范机制的监控体系，从系统运行、制度漏洞、规章准则等各个方面，杜绝银行卡违规违法现象的出现。

2. 完善的个人征信体系

个人信用征信，是在第三方机构支持下形成的个人信用档案。通过政府主导型的个人征信体系建立与完善，能够进一步的在体系中提供国家政策法律的支持。同时完成大数据技术、智能技术在个人征信体系中的融合与应用，帮助建立更为完善的个人征信体系，降低银行卡发卡机构的信用风险，保障发卡机构和银行卡客户的合法权益。

3. 加强支付敏感信息的管理

由于智能支付的普及，支付系统及环境中存在的敏感信息在逐步的增加。银行卡磁条芯片、信用卡卡片验证码、有效期、银行卡密码、网络支付密保等敏感信息，都需要在支付环境下完成有效的留存，并加强安全防护。银行商户以及客户端服务器、服务器间通道，都需要对支付敏感信息，加强内控管理，完成多方加密及双向认证。对于敏感信息中存在的关键字段，要进行散列或加密储存，保障敏感信息的使用安全、传输安全及存储安全。在针对银行卡开通网络支付业务时，要杜绝无支付业务资质的第三方机构采集敏感信息。要在输入支付敏感信息时，提供即时数据加密功能，升级安全软件的防护效果，有效防止不法分子窃取支付敏感信息。

4. 全面启用支付标记化技术

支付标记化技术是现代化支付技术的主要内容，也是目前移动支付主要的发展方向。目前市场上云闪付以及苹果支付等都已经实现了支付标记化技术。除此之外，在二维码技术中，通过支付标记化技术完成限额管理，加强用卡安全性，也能够全面的实现银行卡风险控制，防止敏感信息的泄露，保障资金流通安全。

5. 借助生物识别技术提升安全性

生物识别技术在移动支付中的普及，是目前移动支付最主要的安全保障之一。目前移动支付主要采用的生物识别技术原理是利用计算机光学、声学、生物传感器、生物统计学完成的，人体固有生理特征识别。目前采集的生理特征主要包括指纹、面部、虹膜、行为特征等，但在笔记、声音、步态等行为特征的采集方面仍需要进一步的加强技术研发，完成高科技手段的密切结合。

结语：尽管现今支付环境下，供给方面及需求方面的环境在不断优化，移动支付手段在不断的普及，但银行卡的需求仍然在不断递增，银行卡发行方的市场竞争也越来越激烈。在这一过程中，要进一步的保障银行卡使用安全、降低潜在风险，针对内部风险类型及外部风险类型加强安全防控、建立风险防范机制、完善个人征信体系、加强支付敏感信息的管理、全面启用支付标记化技术、借助生物识别技术提升银行卡的安全性，确保银行卡产业获得蓬勃发展，并适应现代支付环境的转变。

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