自律 维权 协调 服务
一、案例经过：6月23日，一位客户主动联系郓城农商银行工作人员，归还其不良贷款29万元，要求取消解除账户冻结、删除失信被执行人名单。
据了解，其担保人有一子女刚刚高考完，预测成绩非常优异，因考虑征信存在不良记录，担心影响到其子女报考志愿，在郓城农商银行多次协调下，主动联系借款人，两个家庭凑钱归还了贷款本息。
二、案例分析：虽然该客户结清了该笔借款，不再是失信被执行人，但该客户及其担保人的个人征信信息上仍会保留不良记录5年，意味着这5年内，他们再申请贷款，银行可能会以有不良记录为理由被拒绝贷款。
征信不好，不仅贷款创业、资金周转成了枉然，甚至办理房贷、车贷、信用卡也会被“拒”之门外。贷款逾期后，会有什么影响呢？
一是会产生罚息。一般贷款逾期的第二天，利率会根据签订的借款合同上浮，增加后期还款压力。二是产生不良信用记录。新版征信在采集时间T+1向征信中心报送数据，也就是说，征信隔天就会更新一次，逾期时间越长，个人征信的不良影响就会越大。三是被银行机构催收。一般情况，贷款到期前一月内进行贷款催收；短时间内逾期的，银行工作人员会采取电话或短信的形式进行催收；逾期时间较长或金额较大，银行工作人员会实地上门催收。四是面临诉讼问题。银行催收无效，会对借款人依法起诉，采取法律手段维护合法权益。转执行后，借款人及担保人将被列入失信被执行人名单，不仅自己行为处处受限，家人也要遭受连累，尤其是直系子女大学报考志愿、房贷、消费等受限，未来公务员招聘、军校等将无法通过政审。五是情节严重，将会受到法律的严惩。正常来说，借款不还属于民事纠纷，但是如果贷款被诉讼转执行后，借款人拒不执行法院判决、坚持不还款，情节严重恶劣的，法院还会追究借款人刑事责任，《刑法修正案（九）》第三十九条规定：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”
三、案例启示：个人征信和我们的生活息息相关，维护好个人征信愈发重要，保持良好的个人信用记录，可以免去很多麻烦。保持良好的信用记录，要保持良好的理性的借贷行为，不可过多的频繁贷款，造成自己出现负债率增高；养成良好的还贷行为，理性消费，按时还款，不要产生逾期行为；不要随意点击网上的信用卡申请链接；还款时及时足额还款，避免造成呆账信息。
作者：郓城农商银行 赵鑫成
编辑：菏泽市银行业协会 潘 利
审核：菏泽市银行业协会 李鲁民
